Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц позволяет в рамках закона списать долги перед кредитором, освободиться от денежных обязательств. Объявить себя банкротом можно при наличии следующих видов задолженностей:

микрозаймы

штрафы
и налоги

кредиты банкам

долги
по расписке

за оплату ЖКХ
и прочее

Чтобы признать гражданина банкротом, потребуется участие финансового управляющего. Он следит, чтобы не нарушались интересы и права участников процедуры. Такое лицо не должно препятствовать процедуре. Все нюансы ведения дела обговариваются с ним заранее.

Подать на банкротство, может не только должник. По закону инициировать процедуру может ФНС или конкурсный кредитор. Однако механизм признания гражданина неплатежеспособным нельзя назвать простым. Существует масса нюансов, о которых важно знать перед обращением в суд. Надо оценить риски, понять, насколько целесообразно запускать процесс.

Полезно будет изучить и федеральный закон №127-ФЗ. В нем прописаны два основных условия, по которым физлицо признают банкротом:

Сумма долгов перед всеми кредиторами превышает полмиллиона рублей;
Гражданин не вносил обязательные платежи в течение 3 месяцев.

Когда размер долгов менее 500 000 рублей, но человек не может их погасить, он сам решает, подавать заявление на банкротство или нет. Если сумма превышает 500 тысяч, он обязан подать заявление в суд, иначе наступят предусмотренные законом последствия. Однако ситуаций, когда может потребоваться банкротство физических лиц, гораздо больше.

Когда необходимо банкротство?

У вас есть долги перед банками, по распискам, за капитальный ремонт, по решению суда и т.д., и по ним прошел крайний срок внесения платежа – можете признать себя банкротом. Проводится процедура через суд. При наличии признаков неплатежеспособности гражданин тоже вправе обратиться за признанием собственной финансовой несостоятельности. Речь о таких признаках, как:

неисполнение денежных обязательств, по которым наступил срок выплат

наличие просрочки, превышающей 10% обязательств в течение месяца

отсутствие имущества, чья стоимость превышает размер задолженности

вынесение приставами постановления о прекращении производства из-за отсутствия имущества для взыскания

Банкротство гражданина допускается, если существуют обстоятельства, препятствующие исполнению денежных обязательств. Такое случается, когда человека увольняют с работы, либо возникает тяжелая болезнь, лишающая дохода, он утрачивает имущество и т.п.

Рассмотрим некоторые ситуации на примерах. Допустим, сумма долга составляет 700 тыс. руб. Допустили просрочку 70 тыс. руб. (10% от 700 000), можно задуматься о банкротстве. Либо другая ситуация: вас уволили или собираются уволить, потеряли трудоспособность и т.д., и чтобы предупредить чрезмерное увеличение долга, вы имеете право на банкротство.

При наличии явной обязанности объявить себя банкротом, гражданин должен обратиться с заявлением в течение 30 дней с момента, когда он узнал, что неспособен выполнить требования кредиторов полностью. При несоблюдении этого условия, к лицу могут применить административные меры и отказать в освобождении от денежных обязательств.

Важно помнить о добросовестности исполнения обязательств. Банкротство гражданина возможно, если он добросовестно выплачивал долги, рассчитывал свои силы, но не может больше этого делать из-за изменившейся жизненной ситуации. Мошеннические схемы, когда человек берет кредит, не имея цели его выплачивать, суды выявляют достаточно быстро. Поэтому, все плюсы процедуры может ощутить на себе только добросовестный должник.

Преимущества банкротства для физических лиц

Начнем с того, что банкрот полностью освобождается от задолженностей. Можно жить без тяжкого финансового бремени. И это главное преимущество процедуры. К другим плюсам относят:

возможность избавиться от назойливых, а иногда и откровенно грубых коллекторов;
приостановление исполнительной деятельности приставов по взысканиям;
остановку начисления штрафов, пеней и прочих неустоек, и процентов по основным обязательствам;
возможность прекратить звонки от банков, снять аресты со счетов, исключить опись имущества;
упрощенное устройство на работу – работодатели неохотно берут должников, доставляющих хлопоты бухгалтерии;
возможность получать официальную зарплату, делать пенсионные отчисления;
возврат имущества (квартира, машина и прочее), оформленного на родственников, к вам.

Конечно, признать, что вы банкрот, непросто. Придется собирать пакет документов, оплачивать работу финансового управляющего, обращаться к юристам. Но если сравнить это с неудобствами от приставов и коллекторов, то процедура банкротства покажется легкой прогулкой.

Если вовремя не признать себя банкротом, придется пройти несколько этапов взыскания долгов:

Звонки из банка вам, вашим родственникам и коллегам;
Звонки и визиты коллекторов вам и по списку контактов;
Передача дела в судебные органы и приставам;
Арест счетов, отключение электричества, опись имущества;
Снова коллекторы, если пристав не смог взыскать с вас деньги.

Это замкнутый круг, вырваться из которого поможет только банкротство. Готовы ли вы расстаться с дорогим телефоном, машиной, парковочным местом или домашней обстановкой? А отказаться от семейного отпуска, когда билеты уже куплены, но приставы разворачивают вас в аэропорту? Все это произойдет, если не объявить себя банкротом.

Этапы проведения банкротства

Этап 1 из 5

Этап первый – консультация

Юрист по банкротству проанализирует ситуацию, расскажет о процедуре, назовет ее стоимость. Специалист подскажет, как сохранить недвижимость, как общаться с кредиторами и составит последовательность процедуры. Вас все устраивает – можно переходить к оформлению банкротства.

Этап второй – сбор документов

В законе приведен перечень обязательных документов, но в каждом случае список меняется и дополняется. Перед обращением в суд необходимо подготовить:

личные документы на должника (паспорт, СНИЛС и прочие);
подтверждение наличия задолженности перед кредиторами;
документы на имущество и доходы (справки о зарплате, свидетельство на недвижимость и т.д.);
бумаги о совершенных за последние три года сделках;
подтверждение наличия обстоятельств, препятствующих выплате долга;
доказательства, что копии заявлений отправлены всем участникам разбирательства;
квитанция об оплате государственной пошлины;
подтверждение внесения средств на депозит суда для финансового управляющего;
заявление, где должник просит признать себя банкротом.

Компании, занимающиеся банкротством физических лиц составят точный перечень бумаг для конкретной ситуации. Главное, чтобы бумаги подтверждали, что должник не может исполнить финансовые обязательства. Они должны соответствовать действительности – справки и прочие документы подделывать запрещено.

Этап третий – написание заявления

Перед составлением этого документа надо определить список кредиторов, вычислить задолженность по каждому, посчитать итоговую сумму и составить опись имущества. Потребуется также список доходов – надо указать, откуда поступают такие деньги. Еще нужен перечень счетов в банках. Далее необходимо определиться с саморегулируемой организацией арбитражных управляющих. Не готовы самостоятельно проводить такую подготовку – закажите юридические услуги в сфере банкротства.

Этап четвертый – подача заявления в суд

Пакет документов можно отнести лично в канцелярию арбитражного суда, отправить почтой или через электронную систему Мой Арбитр. Суд будет рассматривать бумаги 15-90 дней. По результатам либо оставит заявление без рассмотрения, либо прекратит производство по делу из-за необоснованности, либо начнет процедуру реструктуризации долгов. Реструктуризация невозможна – судья вынесет решение о признании заявителя банкротом. В этой ситуации начинается реализация имущества.

Этап пятый – списание долгов

Когда суд закончен, за дело берется финансовый управляющий. Он проведет необходимые процедуры, а вы сможете отдохнуть от звонков из банка и от коллекторов. По результатам выносят определение об освобождении должника от финансовых обязательств. На этом банкротство физических лиц прекращается. Начинается новая жизнь!

Как оформить банкротство

Напишите вопрос эксперту и узнайте, стоимость процесса становления банкротом для вас, юрист поможет найти выход из дела без вреда.

Узнать цену

Варианты банкротства гражданина

Существует внесудебный и судебный порядок банкротства. В 2021 году можно признать себя финансово несостоятельным пятью разными способами.

Упрощенное банкротство
Задолженность по ипотеке
Долги за автомобиль
Банкротство одного из супругов
Проданное имущество при банкротстве

Получили от пристава документ о невозможности взыскания – сможете провести процедуру в упрощенном порядке. Надо только обратиться в МФЦ по месту жительства. Потребуется заявление и документ от пристава. Подробнее узнавайте на консультации.

Обычно проводится, когда судебный пристав назначил торги для продажи квартиры. Спасти недвижимость можно, если добиться реструктуризации долга. Финансовое банкротство физических лиц позволит получить больше времени на погашение задолженности. В результате квартира останется у вас, как и право собственности на нее. Чтобы узнать подробнее, обратитесь за консультацией.

Как и недвижимость, машину можно спасти от выставления на торги приставами. Для этого надо признать себя банкротом и получить отсрочку в выплатах. Причем долг будет фиксированным – не придется выплачивать новые проценты.

Ваш супруг – банкрот? Можете спасти свое имущество от приставов. Организуя процедуру банкротства, мы разделяем недвижимость и прочие вещи супругов на совместную и раздельную собственность. Во втором случае имущество получится сохранить. А при продаже совместных вещей с аукциона, супруг банкрота вправе рассчитывать на свою долю.

Продали, либо подарили недвижимость или движимые вещи за год до подачи заявления о банкротстве – такую сделку могут оспорить. С момента заключения сделки прошло больше 3 лет – оспорить ее получится, только если имущество продали по цене, сильно ниже среднерыночного значения.

Стоимость проведения процедуры банкротства

Стоимость процедуры устанавливается до ее начала, и не меняется в процессе.

Консультация по банкротству проводится бесплатно. В ходе нее мы рассчитаем итоговую цену, дадим советы и определим объем работы.
Стоимость процедуры устанавливается «под ключ». В эту сумму входит вознаграждение для финансового управляющего и сопутствующие расходы.
Можем провести банкротство в рассрочку на 12 месяцев. Обсудим это в ходе бесплатной консультации.

Позвоните или напишите прямо сейчас, чтобы узнать стоимость в вашем случае.

Ваш адвокат по банкротству

Меня зовут Якиро Ростислав Борисович – ваш адвокат по банкротству физических лиц. Банкротством я занимаюсь с 2007 года. В суде представляю интересы не только должников, но и кредиторов. Есть опыт арбитражного управляющего. Он дает мне ясное понимание внутренней структуры и механики взаимодействия в подобных процессах. За годы работы провел более 100 процедур банкротства.

По опыту знаю, что для клиентов имеет большое значение конфиденциальность. Поэтому строго следую Кодексу профессиональной этики адвоката, и сохраняю профессиональную тайну по каждому делу. За 14 лет накопил опыт создания личных форм реструктуризации долгов, оспаривания сделок должника, подписания мировых соглашений. Предлагаю услуги в городе Москва.

Почему стоит обращаться к нам?

За годы работы я понял главное – с клиентом надо быть максимально открытым. В ходе консультации я подробно опишу перспективы по делу, расскажу, какие риски существуют и чего сможем добиться. Исходя из первоначальных договоренностей устанавливается и стоимость работы. Причем она не меняется в процессе. Обращаться в наше агентство следует и по другим причинам. Когда завершится сотрудничество с нами вы:

будете защищены от нападок коллекторов;
вернетесь к спокойной жизни;
сможете путешествовать, получать полную зарплату;
избавитесь от назойливых звонков из банка.

Агентство проведет процедуру банкротства самостоятельно. Мы соберем справки, подготовим документы, составим список кредиторов и обратимся в суд. На судебном заседании добьемся признания вас банкротом, а по завершении дадим ценные рекомендации.

После ознакомления с материалами дела, я смогу гарантировать, что процедура пройдет быстро и без осложнений. Работа по шаблону – это не про меня. К каждой ситуации мы с коллегами находим свой подход. Каждый клиент – это новая задача, требующая разработки новой стратегии. Помощь юриста в банкротстве превратит трудную и запутанную процедуру в нечто простое, не требующее усилий.

Как заказать консультацию юриста?

Все просто: позвоните по телефону +7 (495) 005-78-69, отправьте сообщение на электронную почту info@yakiro.ru или напишите через форму обратной связи. Когда с вами свяжутся, назовите удобное время и день для проведения консультации. Останется только приехать в назначенную дату и обсудить детали сотрудничества.

Часто задаваемые вопросы

Какие нужны документы, подтверждающие фин. несостоятельность?

Банкротство граждан возможно только при наличии документов, подтверждающих наличие задолженности. В перечень таких бумаг входят:

кредитные договоры с банками, МФО и прочими организациями;
расписки о получении займов от физических лиц;
справки, доказывающие наличие задолженности;
график платежей, прикрепленный к соглашению с банком;
решение суда, где говорится о необходимости выплатить долг;
постановление о возбуждении исполнительного производства;
исковое заявление от кредитора, либо претензия о выплате долга;
подтверждение потери работы или трудоспособности;
платежные требования от гос. органов (налоговая, ПФР, ГИБДД и т.д.).

Если факт неплатежеспособности возник из-за увольнения или утраты трудоспособности, либо по иным причинам, нужно дополнить пакет бумаг соответствующими справками (об увольнении, ухудшившемся здоровье и прочие).

Сколько длится процедура банкротства?

В 2021 году данная процедура уже отработана на практике. Но даже при этом сроки ее могут затянуться. По закону максимальный срок составляет от 1 до 3 лет. Конкретные сроки зависят от:

количества кредиторов;
состава имущества должника;
наличия или отсутствия дохода;
общей суммы задолженности;
наличия сделок с имуществом.

Обычно минимальный срок проведения процедуры не превышает 5 месяцев. Это в ситуации, когда вы работаете через агентство. Если действуете самостоятельно, время на признание себя банкротом увеличится.

На точные сроки повлияет наличие в собственности недвижимости, машины, участка и прочего имущества. Имеет значение, как будет проводиться реструктуризация долга. Заключали сделки по отчуждению имущества – это также увеличит время признания банкротом. Сказывается и загруженность финансового управляющего, а также, количество дел в суде. Иногда помехи создают конкурсные кредиторы.

На подачу заявления (его рассмотрение и вынесение решения) дается 5 рабочих дней. Редко его рассматривают дольше (до 10 дней). Прибавьте к этому время на отправку документов. Затем назначают дату первого заседания – в течение 3-х месяцев (зависит от загруженности суда). Есть постоянный доход – какое-то время уйдет на реструктуризацию долга (от полугода). Далее происходит реализация имущества (еще 6 месяцев). Сократить эти сроки способен только опытный юрист.

Стоимость обязательных расходов должника

Банкротство граждан предполагает определенные затраты. Прежде всего, это госпошлина в размере 300 рублей. На финансового управляющего придется потратить еще 25 000 рублей. За услуги арбитражного управляющего придется отдать еще 70-200 тыс. рублей. Направить объявления для публикации в ЕФРСБ – 15 000 руб. И, наконец, расходы на рассылку уведомлений кредиторам. Стоимость этого этапа зависит от количества кредиторов.

Сколько раз можно становиться банкротом?

С 1 сентября 2020 года в закон о банкротстве внесли изменения. Согласно новым правилам, внесудебное банкротство физиков может проводиться не чаще 1 раза за 10 лет. Если вы уже проходили процедуру, инициировать следующую можно будет только через 10 лет после окончания первой.

Основные условия признания банкротом под ключ?

Главное условие – наличие задолженности перед банком, физическим лицом или организацией. Из него следуют остальные условия, обозначенные в законе:

размер долга – от 50 000 до 500 000 рублей;
просрочка по платежам от 3-х месяцев.

На практике же могут признать банкротом, если после уплаты всех долгов остается сумма, менее прожиточного минимума. Такой человек будет банкрот по факту, ведь жить на оставшиеся после внесения платежей деньги невозможно.

Есть еще одно обязательное условие признания банкротом – гражданство РФ. Придется доказать наличие обстоятельств, препятствующих выплате задолженности. Речь о потере работы или трудоспособности, затяжной болезни или прочих препятствиях, не позволяющих получать необходимы доход.

Также придется соблюдать условие добросовестности – будущий банкрот должен быть добросовестным заемщиком, пытавшимся рассчитаться с долгами самостоятельно. Нельзя скрывать доходы или имущество, пока ведется процедура. Находитесь без работы – необходимо встать на учет биржи труда.

Если суд признал банкротство – дальнейшие действия

При успешном окончании судебного разбирательства (когда гражданина признали банкротом) производится списание долгов. Далее банкрот должен:

подождать месяц, который дается на обжалование определения суда кредиторами;
поступило обжалование – надо подготовить отзыв на жалобу;
определение не обжалуют – обратиться в суд за копиями этого документа (должна стоять пометка о вступлении его в силу);
с копиями определения следует идти к кредиторам для разблокировки счетов.

В банк надо подать заявление с просьбой снять блокировку со счета. Если долги были перед организацией ЖКХ, нужно направить такое заявление к ним, чтобы списали долги. Копию определения предоставляют и работодателю, чтобы он начислял зарплату в полном объеме. Если у вас есть задолженность по алиментам или другие долги, которые не получилось списать, часть зарплаты будет тратиться на их погашение.

Когда банкротство физических лиц через суд завершено, надо проверять сайты районного суда и мирового судьи на предмет обращения кредиторов. Некоторые из них могли не обратиться в арбитражный суд, чтобы их требования включили в реестр. Обычно такие кредиторы сразу получают судебный приказ без вызова и оповещения сторон. Если такой приказ вынесли, в течение 10 дней надо подать в суд возражение. В возражении сообщите о проведенной процедуре банкротства.

По этой же причине банкрот, по окончании разбирательства, должен регулярно проверять почту на предмет судебного приказа или повестки от запоздалых кредиторов. Можно приобретать имущество, но следует воздержаться от покупки дорогостоящих вещей (недвижимость, авто, дача и т.д.). Иначе кредиторы могут повторно обратиться в суд за пересмотром определения (они могут сослаться на вновь открывшиеся обстоятельства). Желательно воздержаться и от оформления новых кредитов на какое-то время.

Что делать, если нет имущества?

Банкротство физ лиц официально проводится по стандартной схеме, даже если нет имущества. Первое судебное заседание проводится для принятия решения, обосновано или нет заявление должника. Также на нем утверждают арбитражного управляющего, решают, задолженность будет реструктуризироваться или гаситься за счет денег с продажи имущества.

Если зарплата не позволяет провести реструктуризацию, а имущества нет, то сразу начинается процедура реализации.
Арбитражный управляющий проведет проверку, а затем составит финансовый отчет, где укажет, что реализовывать нечего.
Затем отчет уходит в суд. Управляющий предлагает суду списать долги и завершить реализацию имущества из-за его отсутствия. В итоге должника освободят от всех кредитных обязательств.

Ситуация несколько иная, если банкрот не имеет имущества, но у него есть официальный доход. В этом случае основной стадией будет реструктуризация долга. Расплачиваться придется из зарплаты.

После обращения в суд с заявлением о банкротстве будет удержание из зарплаты в пользу банков?

Официальная зарплата включается финансовым управляющим в конкурсную массу – средства и имущество, которые распределят между кредиторами. Соответственно, если доход попал в конкурсную массу, часть его будут отправлять на погашение долга. Когда проводится так называемое банкротство физиков, удержание происходит из официальной заработной платы.

Вычитать из нее будут все, кроме прожиточного минимума, установленного в вашем регионе. Если это Москва, то вам оставят около 18 тыс. руб. У вас есть дети – тогда половина прожиточного минимума пойдет на каждого из них. Что останется, отправят на погашение долга. Плюс в такой ситуации тоже есть – сумма долга после обращения в суд перестает расти, а значит, вы действительно будете его погашать.

Помимо зарплаты, удержания производятся и с пенсии должника. Если приставы уже забирают половину дохода, они должны прекратить удержание. 50% перестанут забирать, как только приставы получат уведомление о начале процедуры банкротства.

Как происходит процесс назначения финансового управляющего?

Должник вправе выбрать финансового управляющего заранее, до обращения в суд. Либо такое лицо может выбрать юридическое агентство, представляющее должника. Выбрать управляющего можно через арбитражное СРО или Росреестр. Однако кандидатуру еще должен утвердить судья. Назначение финансового управляющего проводится поэтапно:

Подается заявление о банкротстве – в нем указывают СРО, где состоит подходящий вам управляющий;
Заявление принимают в суде – судья подает запрос в СРО (обычно, человек, о котором запрашивают информацию, уже согласован с должником);
Требуемый управляющий согласен – СРО сообщит об этом суду, а тот должен утвердить финансового управляющего.

Однако управляющий вправе отклонить свою кандидатуру. Причину он может указать любую. В этом случае придется заново выбирать лицо для процедуры банкротства.

Если осуществляется банкротство физических лиц через суд и требуется финансовый управляющий, оплата его труда определена законом. Больше указанной в нем суммы (25 000 руб.) он затребовать не может. При назначении управляющего важно проверить, чтобы у него было гражданство РФ и членство в СРО. Он должен заниматься руководящей работой более года, пройти двухлетнюю стажировку в качестве помощника управляющего и получить аттестат. Ответственность финансового управляющего должна быть застрахована.

Последствия банкротства физ. лиц - плюсы и минусы

Перед началом процедуры важно взвесить возможные последствия. О преимуществах процедуры уже говорилось выше:

Однако банкротство физических лиц через суд влечет и другие, менее приятные последствия. В процессе процедуры должник не сможет распоряжаться имуществом без разрешения финансового управляющего. Аналогичная ситуация с банковскими счетами и карточками. Иногда суд накладывает запрет на выезд за пределы страны.

Неоднозначная ситуация и со сделками, заключенными в течение последних 3-х лет. Их могут оспорить, если усмотрят в них признаки сговора. Так, должник может продать имущество в пользу одного из кредиторов, либо переоформить недвижимость на родственника, чтобы избежать их включения в конкурсную массу. Но банкротство сделок должника проводится редко, когда действительно виден умысел при совершении сделки.

Федеральное законодательство предусматривает и другие последствия.

Минусы

пять лет после окончания процедуры нельзя будет оформлять кредиты или займы, как раньше – придется сообщать банку или иному лицу о банкротстве;
ограничивается и возможность повторного признания финансовой несостоятельности – в течение 10 лет нельзя заново подать заявление на банкротство;
три года после завершения процедуры запрещается участвовать в управлении организацией (юр. лицо);
в течение 10 лет нельзя принимать участие в управлении компанией, выдающей кредиты;
накладываются и ограничения на управление страховой фирмой, МФО, негосударственным пенсионным фондом и другими компаниями – запрет действует в течение 5 лет.

Плюсы

освобождение от преследования коллекторами и службой безопасности банка;
сохранение единственного жилья и доли супруга (на них не обращается взыскание);
полное списание займов, задолженностей по налогам, услугам ЖКХ и прочего;
прекращение исполнительных производств (снимут аресты с банковских счетов);
снятие ограничений на выезд за пределы страны, возможность зарегистрироваться в качестве ИП.